Как зарабатывать на сочетании дебетовой и кредитной карты

Меня зовут Никита, я редактор в Тинькофф. За последний год я заработал на своей кредитке 15 тысяч рублей из ничего. Вопреки стереотипам, кредитка может быть полезной и выгодной, если умело ею пользоваться.

Если у вас есть дебетовая карта Tinkoff Black, вы уже получаете кэшбэк и процент на остаток. Но есть отличный способ зарабатывать еще больше с помощью кредитной карты. Расскажу об этом.


Что нам понадобится

Я пользуюсь дебетовой Tinkoff Black и кредиткой ALL Airlines, которая заявлена как карта для путешественников. Я себя к путешественникам не отношу — летаю только в отпуск пару раз в год, — но все равно эта карта для меня самая выгодная из всей линейки. Вот главное о карте.

Тинькофф возвращает часть стоимости покупок:

  • До 10% за бронирование ресторанов в приложении.
  • 15% за покупки билетов в кино, театры и на концерты в приложении.
  • 10% за бронирование отелей через Тинькофф Путешествия.
  • 5% за бронирование туров и билетов на поезд через Тинькофф Путешествия.
  • 7% за покупку авиабилетов в Тинькофф Путешествиях (по Tinkoff Black — 5% за туры, ж/д и авиабилеты).
  • 2% за покупку авиабилетов на официальных сайтах авиакомпаний «Аэрофлот», «Победа», «Уральские авиалинии», Utair и S7 Airlines (по Tinkoff Black можно каждый месяц выбирать 1% на все покупки). Но важно помнить, что за билеты, купленные не в Тинькофф Путешествиях и не на сайтах указанных выше авиакомпаний, не будет ни миль, ни кэшбэка.
  • 2% за другие покупки (по Tinkoff Black можно каждый месяц выбирать 1%).
  • 1% за операции в разделе «Платежи и переводы» в приложении и на Tinkoff.ru (по Tinkoff Black не начисляется).

Кроме карт нам понадобятся два важных правила:

  1. Никогда не снимать наличные с кредитки.
  2. Всегда гасить долг в беспроцентный период.

Если соблюдать эти правила, тратиться на кредитку вообще не придется — скорее всего, обслуживание карты будет отбиваться полученными бонусами.

Временные условия кэшбэка за обычные покупки

До 31 августа 2022 года по картам Тинькофф изменился минимальный кэшбэк, который можно получить за некоторые обычные покупки. Так случилось, потому что Центробанк временно изменил комиссии, которые банки платят друг другу

Ответы на частые вопросы


Как работает схема

Алгоритм такой: я получаю зарплату на карту Tinkoff Black и трачу с нее только 3000 рублей в начале расчетного периода, чтобы на остаток на счете начислялись проценты. Больше зарплату не трогаю — в ход идет карта ALL Airlines. Этой картой я оплачиваю все покупки, коплю мили, а потом компенсирую ими стоимость авиабилетов.

Проценты по кредитке я не плачу, потому что гашу весь долг в беспроцентный период. Каждый месяц приходит выписка с суммой, которую нужно внести — я просто перевожу ее с дебетовой карты.

Такая связка дебетовой и кредитной карты выгодна по двум причинам.

Проценты на остаток. Пока я плачу кредиткой, моя зарплата лежит на карте Tinkoff Black и приносит дополнительные 4% годовых.

Больше бонусов. За обычные покупки по ALL Airlines начисляют 2% кэшбэка в милях. За ЖКХ и другие платежи тоже вернут 1% — если платить в приложении и личном кабинете Тинькофф. А еще есть повышенные мили за авиабилеты, отели и путешествия.

Чтобы получать больше бонусов за обычные и авиапокупки, оформите карту.

У меня общая задолженность по кредитке около 145 тысяч, но оплатить для беспроцентного периода нужно только 58 710,64 ₽ — остальные расходы попадут в следующий расчетный период

Как компенсировать мили

Когда накопится достаточное количество миль, я компенсирую ими авиабилеты: расплачиваюсь за них картой, а потом возмещаю стоимость покупки по курсу 1 миля = 1 Р.

Тут есть нюанс: компенсировать авиабилеты можно с шагом 3000 миль, минимальная компенсация — 6000 миль. Если билет стоит 5800 Р, спишут 6000 миль, а на счет поступит 5800 Р. Поэтому я стараюсь подгадывать с билетами и покупаю так, чтобы свести к минимуму потери из-за этого правила.

Например, мне нужно купить два билета: за 5800 Р и 4300 Р. Выгоднее оформлять их разными покупками и компенсировать только билет за 5800 Р: тогда я потрачу 6000 миль и получу 5800 Р. А если оформлять билеты одной покупкой, на компенсацию я потрачу 12 000 миль, а получу только 10 100 Р — потеряю 1900 миль.

История компенсаций по моей карте ALL Airlines за последний год: потратил 21 000 миль и получил 19 886,28 ₽. Я стараюсь компенсировать только те билеты, по которым будет минимальная потеря миль. В приложении видно, сколько миль спишут за билет

Есть еще хитрость: если при покупке билета вы уже знаете, что будете компенсировать его, есть смысл добирать дополнительные услуги, чтобы потеря миль была минимальной.

Если покупать билет по базовому тарифу и компенсировать его, я потрачу 6000 миль. Можно взять гибкий тариф: я в любом случае потрачу 6000 миль, так что ничего не теряю, а условия будут лучше

Сколько я заработал на ALL Airlines

За последние 12 месяцев мои траты по карте ALL Airlines составили 831 917 Р. За эти траты я получил 25 241 милю — получается, что я вернул милями около 3% от расходов.

Я потратил 21 000 миль: компенсировал авиабилеты на 19 886 Р — эта сумма вернулась рублями мне на счет.

Обслуживание карты ALL Airlines стоило мне 1890 Р в год — вычтем эту сумму из компенсации.

Получается 17 996 Р — чистый рублевый доход, который я получил за пользование кредиткой.

Если бы эти 831 917 Р я потратил по дебетовой карте Tinkoff Black, то получил бы 8319 Р кэшбэка — почти на 10 000 Р меньше.

На одной только бонусной программе получилось заработать 10 000 рублей из ничего. На самом деле доход еще больше. Вот почему:

  1. Я не учел процент на остаток по дебетовой карте — пока я трачу с кредитки, моя зарплата лежит и приносит дополнительный доход. У меня получается примерно 300—350 рублей в месяц дополнительно, это 4000 рублей в год.
  2. На моем счете осталось еще 4000 миль. Пока что их не хватает для компенсации, но я накоплю 6000 миль и компенсирую еще какой-нибудь авиабилет — и это будет еще 5—6 тысяч рублевого кэшбэка.

Повышенный кэшбэк по Tinkoff Black — возможность заработать еще больше

По карте Tinkoff Black раз в месяц можно выбрать четыре категории повышенного кэшбэка и получать до 15% от всех покупок по этим категориям. Траты по этим повышенным категориям лучше оплачивать дебетовой картой — так общий доход по банковским картам станет еще больше.


Посчитайте, сколько вы заработаете

Мы сделали калькулятор, который считает, сколько вы заработаете за год, если будете тратить деньги не с дебетовой карты, а с кредитки ALL Airlines. В калькуляторе учтены расходы на обслуживание дебетовой карты, но если каждый день на карте, вкладах, накопительных и брокерских счетах в Тинькофф в сумме хранится не менее 50 000 Р, обслуживание будет бесплатным. Обслуживание кредитной карты мы не учитывали.


Закажите карту ALL Airlines и летайте чаще

С нас — кредитный лимит до 700 000 Р, до 55 дней беспроцентного периода и ставка от 15% годовых. С вас — 1890 Р в год за обслуживание карты.